Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos principais facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é gerado com fundamento em vários fatores, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a qualidade e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por dar classificações às empresas e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para otimizar a pontuação.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e oferecem ações para ajustar ou melhorar esses fatores. O objetivo é “destravar” o score, tornando-o mais alto e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o pagamento pontual rating bancário das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma consciente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.